廣發銀行信用卡業務頻收罰單，內控缺失或成為IPO路上的“絆腳石”。

　　日前，央行發布行政處罰信息顯示，廣發銀行股份有限公司(以下簡稱“廣發銀行”)存在違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定等9項違規事由，予以警告并罰款3484.8萬元。另外，12名相關責任人合計被罰款69.5萬元。經梳理發現，央行此次開具的多張罰單均指向廣發銀行信用卡零售業務方面的違規行為。

　　據悉，2011年，廣發銀行即向監管部門報送上市輔導備案申請。2021年，廣發銀行公開表示不會改變銀行后續發行上市的目標與計劃。截至目前，廣發銀行IPO并無實質性進展。據全國產權行業信息化綜合服務平臺顯示，近期，廣發銀行三位股東擬轉讓其持有該行的全部股權。

　　信用卡業務成處罰重災區

　　信用卡業務是廣發銀行的王牌業務，但在快速發展過程中不免存在違規行為。近日，廣發銀行在2023年工作會議上披露，2022年，廣發銀行的累計信用卡消費金額達2.5萬億元。2021年，廣發銀行信用卡累計發卡量達到1.01億張，累計消費金額、透支余額分別為2.42萬億元、452.35億元，不良率為1.54%。對比來看，廣發銀行信用卡業務各項經營指標在股份制銀行中亦位于前列。

　　*2021年股份制銀行信用卡業務經營數據，截圖自企業預警通官網

　　然而，廣發銀行信用卡業務在保持規模增長的同時亦收到不少罰單與投訴。銀罰決字〔2022〕12-24號罰單顯示，廣發銀行因違反人民幣反假有關規定，違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定，未按規定履行客戶身份識別義務等9項違規事由被央行予以警告并罰款3484.8萬元。另外，12名相關責任人合計被罰款69.5萬元。

　　*廣發銀行收到的罰單，截圖自央行官網

　　經梳理發現，央行此次作出的處罰，多張罰單均指向廣發銀行信用卡零售業務方面的違規行為。此次被處罰的12名相關責任人主要為信用卡中心、零售信貸部、財富管理與私人銀行部的負責人。其中，5名相關負責人任職于廣發銀行的信用卡中心，其均對廣發銀行違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定這一違規行為負有責任。

　　此外，2022年，廣發銀行在信用卡業務方面被處罰的違規事由還包括信用卡透支資金流入房地產領域、信用卡營銷不規范等。

　　據黑貓投訴網顯示，廣發銀行信用卡在收取分期息費及辦理電銷保險業務上亦存在較多投訴糾紛。值得注意的是，廣發銀行信用卡中心亦因電銷保險業務收到罰單。銀保監罰決字〔2022〕5號顯示，2019年至2020年3月末，廣發銀行信用卡中心在代理中美聯泰大都會人壽保險有限公司的保險銷售外呼業務中，存在夸大保險責任等銷售誤導行為，涉及業務13筆，保費3.9萬元。

　　某金融行業研究員向《中國科技投資》記者表示，近年來金融監管不斷提高管理水平，精準施策與從嚴監管兩手硬，尤其是在銀行業合規經營、反賭反詐反洗錢、維護消費者合法權益等領域開展了多次專項行動，一批不符合依法合規經營的機構收到了巨額罰單。

　　“信用卡板塊方面，從前片面強調市場份額、極端依賴人力、科技含量不足、風險防控不力的粗放式發展模式已不適合如今的信用卡市場。對比來看，銀行在網點轉型、數字轉型及發展戰略轉型進程中加大信用卡板塊的自主創新與科技研發力度，優化人力資源配置，規范激勵機制和交叉營銷策略，方能使信用卡市場整體發展更為規范”，上述金融行業研究員進一步補充道。

　　2022年7月，銀保監會與央行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，對信用卡業務經營管理、信用卡分期業務規范管理、消費者合法權益保護等方面作出詳細要求。

　　IPO多年未果股東轉讓股權

　　日前，多家中小銀行陸續披露IPO進展。據了解，2011年，廣發銀行即向監管部門報送上市輔導備案申請。2021年，廣發銀行公開表示不會改變銀行后續發行上市的目標與計劃，持續夯實公開上市的經營、財務、公司治理基礎，后續將根據業務發展和資本補充需要擇機啟動公開上市。據證監會官網公開信息，截至目前，廣發銀行IPO并無實質性進展。

　　據悉，12家股份制銀行中僅有廣發銀行與恒豐銀行股份有限公司尚未實現IPO。內控風險、股權變更、資本承壓等問題亦成為廣發銀行IPO的“絆腳石”。

　　廣發銀行IPO進展緩慢的同時，三家股東擬轉讓其持有該行的全部股權。據全國產權行業信息化綜合服務平臺顯示，廣東省電信實業集團有限公司擬轉讓廣發銀行141.32萬股股份，轉讓底價為1688.41萬元，信息披露起止日期分別為2022年12月29日、2023年1月31日。寶武集團中南鋼鐵有限公司(以下簡稱“寶武集團”)擬轉讓該行693.58萬股股份，轉讓底價為5835.19萬元，信息披露起止日期分別為2022年12月23日、2023年1月20日。此外，中航投資控股有限公司(以下簡稱“中航投資”)擬轉讓該行7.62億股股份，轉讓底價為68.67億元。記者進一步了解到，寶武集團、中航投資這兩筆股權轉讓披露信息分別延期至2月1日、1月31日。

　　廣發銀行亦面臨著資本補充的壓力。2021年，廣發銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為7.93%、9.84%、12.37%，可見核心一級資本充足率已經處于較低水平。同年，廣發銀行擬募資不超過400億元，對應的持股比例不超過47億股股份，募集資金用于補充銀行核心一級資本。2022年1月，廣發銀行宣布完成定向股份增發。最終，廣發銀行定向發行不超過21.03億股新股，募集資金總額為183.7億元。

　　截至2022年9月末，廣發銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為8.67%、10.5%、12.77%。然而，同期商業銀行上述三項資本充足指標的平均水平分別為10.64%、12.21%、15.09%。具體來看，2022年前三季度，廣發銀行資本充足指標整體呈小幅下降趨勢，可見，募集百億資金補充核心一級資本“治標不治本”。隨著廣發銀行被納入全國系統性重要銀行，其資本充足指標面臨著更高的要求。按照《系統重要性銀行附加監管規定(試行)》相關要求，廣發銀行應在2023年起滿足0.25%的附加資本要求。

　　*廣發銀行2022年一至三季度資本充足情況，根據官網數據制圖

　　IPG中國首席經濟學家柏文喜告訴《中國科技投資》記者，“廣發銀行的IPO計劃已提出十多年了，中途因股權多次變動、實際控制人調整以及治理結構變化、業績表現等原因而一直沒有實質性推進，主要是由于其上市規劃在企業戰略中不夠堅定且未得到持續貫徹實施所致。相比之下，不少比廣發銀行起步晚、規模小和基礎差的城商行與農商行也已捷足先登實現了上市。而近來廣發銀行的前董事長董建岳以及王濱等高管又被調查和公訴，亦反映了廣發銀行內控制度體系的不健全，對于廣發銀行的上市進程難免也會帶來負面影響?！?/p>

　　對此，柏文喜還表示，廣發銀行在IPO過程中，還是應致力于企業治理結構優化和治理水平的提升，做好內控機制和風控制度建設，同時應將成功上市列入企業發展戰略中的優先戰略目標和戰略節點，將內部資源和運營工作聚焦到上市規劃的實施上來，才能以上市為目標推動各種問題和難題化解的同時，也能不斷推動廣發銀行的可持續發展能力和行業競爭力的提升。

　　來源：中國科技投資