交通銀行存款規模增速較快，其中定期化存款趨勢明顯。然而，銀行推出存款優惠活動卻頻遭投訴

　　近日，多位用戶表示，其此前參加交通銀行(601328.SH)“一起抱富一起樂”存款資產提升活動，用戶若滿足存款條件后可獲得貼金券等禮品，貼金券則可在真實消費時抵扣相應金額。不過，用戶投訴存款貼金券難兌付。對此，分析人士表示，由于銀行存款活動或為違規返利吸存行為，用戶要求銀行承擔賠償責任存在一定難度。

　　數據顯示，國有六大行存款增量及增速均較為明顯，而交通銀行增速最大。其中，定期存款增長為個人存款增長的主要原因。針對部分存款定期化趨勢，業內人士認為，雖有利于穩定存款負債，但將明顯增加銀行成本。

　　存款貼金券難兌付

　　近日，多位用戶稱，參與了交通銀行發起的存款活動 “一起抱富一起樂”，但相應權益未獲得保障。該活動具體為，用戶在賬戶內存款達到一定金額且存滿一個月期限，除利息外，還可根據規則獲得一定數量“徽章”。存款本金越高，徽章數量越高。后續，徽章可用于在手機銀行APP內兌換貼金券等禮品，貼金券則可在真實消費時抵扣相應金額，消費場景包括通過掃碼向線下商戶付款或在手機銀行APP中充值話費、電影票、生活繳費、娛樂充值等。

　　去年11月，李宏(化名)從交通銀行APP獲知“一起抱富一起樂”活動，隨后按照活動頁面提示轉入相應金額。截至11月23日，李宏完成“200萬月日均資產提升”任務。王偉(化名)于2022年10月12日開始參加活動，按照要求陸續存款200萬元。根據兌換規則，王偉可兌換價值4500元貼金券。

　　可是，多位用戶卻稱，其完成存款任務后，在交通銀行APP進行貼金券兌換時卻出現不合理之處。存款滿一個月后，王偉發現貼金券僅剩5元小額面值，而20元、50元等大額貼金券為“已兌完”狀態。貼金券使用規則顯示，用戶每次支付僅能使用一張貼金券，不可疊加不可拆分，且僅限綁定交通銀行借記卡使用，同時，需在券面標注的有效期內使用，過期作廢。交通銀行客服人員向記者介紹道，貼金券有效期一般為一個月。因此，多位用戶投訴稱，該貼金券面值安排及使用期限并不合理，且質疑存款活動僅為吸收存款，并無實際兌付優惠。

　　或違規返利吸存

　　此外，交通銀行此舉被質疑高息攬儲。廣東盛唐律師事務所合伙人、執業律師韓魯明向《中國科技投資》記者分析道，銀保監會、央行于2018年6月8日發布《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，其中第2條規定：商業銀行應進一步規范吸收存款行為，不得采取以下手段違規吸收和虛假增加存款：(一)違規返利吸存。通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款?！渡虡I銀行法》第47條規定：商業銀行不得違反規定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款，發放貸款。

　　韓魯明進一步表示，“根據上述規定，監管部門對違規返利吸儲采取了較寬松的認定標準，包括贈送實物的行為也被認定為不正當手段。就銀行根據儲戶存款金額和期限發放’徽章’并允許儲戶據此兌換貼金券等禮品的行為，我們傾向于認為，該行為違反了上述規定，屬于違規返利吸存的行為?！?/p>

　　針對違規后的監管措施，韓魯明分析道，《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》第5條規定，違規返利吸存的行為按照違反審慎經營規則處理;依據《銀行業監督管理法》第37條規定，對銀行業金融機構違反審慎經營規則的，監管部門可以責令限期改正，逾期未改正的，可采取責令暫停部分業務、等多種監管措施;另根據《商業銀行法》第74條規定，商業銀行違反規定采用其他不正當手段吸收存款的，監管機關可以采取責令改正、沒收違法所得、罰款等措施。

　　這也使得用戶陷入維權難的處境，韓魯明直言，針對已兌換“徽章”尚未兌換禮品的儲戶，若無證據證明自己遭受損失，在法律層面，或難以要求銀行承擔相應賠償責任。鑒于銀行承諾存款送貼金券等禮品行為或涉嫌違規，故貼金券等的分配、兌付及使用等已不存在完善空間。

　　某銀行市場部分析師向《中國科技投資》記者分析道，“高息攬儲”勢必增加部分銀行的負債成本，不利于存款市場正常競爭秩序;同時，該攬儲方式存款穩定性不足，亦變相增加銀行流動性管理難度。

　　此外，交通銀行客服在向記者介紹時表示， “一起抱富一起樂”分為三期，此前為存款活動，目前為理財資產提升活動，而存款活動已不再開展?；顒泳唧w形式則是按照頁面提示，用戶購買相應理財產品達到一定金額，并持有一段時間后，即可獲得金豆獎勵，而金豆亦可兌換貼金券。

　　定期存款規模增速快

　　去年以來，交通銀行存款規模增速加快，在國有六大行中亦位于前列。截至2022年6月末，國有六大行存款增量和增速均明顯增長，其中，農業銀行(601288.SH)、工商銀行(601398.SH)和建設銀行(601939.SH)個人存款分別較2021年底增長1.26萬億元、1.20萬億元和1.07萬億元，均超過1萬億元。從增速方面看，交通銀行增幅最大，增速達13.54%。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華向《中國科技投資》記者分析道，近年來，居民偏好存款主要受幾方面因素推動：國內一攬子紓困、穩增長政策措施與接續措施，增加居民和企業的可支配收入，且近年來居民收入繼續保持增長;宏觀經濟波動引發部分居民增加防御儲蓄;以及近年來金融市場波動導致投資者風險偏好有所降低，存款類穩健收益產品受青睞;另外，近年居民儲蓄快速增長，一定程度與樓市銷售有關，近年居民購房支出有所減少。

　　數據同時指出，定期存款增長是個人存款增長的主要原因，截至去年6月，6家國有大行個人定期存款較2021年年底增加4.47萬億元。農業銀行、工商銀行、建設銀行、郵儲銀行(601658.SH)、中國銀行(601988.SH)增速分別為14.99%、14.07%、12.25%、11.01%、11.40%，而交通銀行增幅最大，達22.53%。

　　2022年三季度報顯示，截至報告期末，交通銀行客戶存款余額為7.89萬億元，較上年末增加8480.36億元，增幅為12.05%。其中，公司存款占比63.05%，較上年末下降1.58個百分點;個人存款占比35.56%，較上年末上升1.43個百分點。存款結構顯示，交通銀行活期存款占比34.93%，較上年末下降6.44個百分點;而定期存款占比63.68%，較上年末上升6.29個百分點。

　　相應地，交通銀行客戶存款利息支出占比較大。銀行2021年年報顯示，截至報告期末，交通銀行利息支出為2159.53億元，同比增加1.88億元，增幅為0.09%。其中，客戶存款利息支出為1409.82億元，同比增加18.4億元，增幅為1.32%，占全部利息支出的65.28%。

　　交通銀行曾在年報中表示，負債端受居民及企業投資和消費意愿下滑影響，存款定期化趨勢明顯，存款成本率呈現一定程度的剛性。

　　針對部分存款定期化明顯的原因，周茂華表示，主要受定期存款利率相對較高的影響;同時，近年來，特殊宏觀經濟政策環境下，市場利率持續下行，部分儲戶流動性需求不強，希望提前“鎖定”相對高的收益。

　　存款定期化對銀行有何影響?周茂華認為，一般定期存款有助于穩定銀行存款負債，但長期限存款利率遠高于短期、活期，銀行存款定期化占比上升將明顯增加存款綜合負債成本?！暗摤F象可能與整體宏觀經濟和市場波動有關，并不意味著長期趨勢。隨著國內需求逐步恢復，經濟活躍度上升，將帶動人們流動性偏好”。

　　周茂華建議道，銀行應合理控制定期化產品，維護存款市場正常競爭秩序，增加活期存款占比;穩步推動資產管理，創新理財產品，以促進活期存款增加;積極推動中間業務發展，為銀行帶來盡可能多的活期存款。

　　來源：中國科技投資