合并重組近兩年，山西銀行旗下5家支行因貸款問題被銀保監會處罰

　　近日，銀保監會官網披露山西銀行股份有限公司(以下簡稱“山西銀行”)旗下5家支行的罰單，這5家支行因變相超越貸款權限審批貸款、貸后管理不到位的違法行為，合計被罰120萬元。與此同時，山西銀行個人貸款余額占比較小且規模收縮。分析人士表示，銀行應在合規前提下提升個人貸款規模。

　　值得注意的是，自成立以來，山西銀行通過剝離轉讓的方式處置492億元不良資產，但不良貸款率由2021年4月末的1.58%上升至2021年末的3.29%，2022年6月末持續上升至3.4%。評級報告顯示，山西銀行資產質量繼續下行壓力較大。

　　貸款業務被罰 個人貸款規模收縮

　　2021年4月28日，山西銀行掛牌成立，取代原大同銀行股份有限公司、長治銀行股份有限公司、晉城銀行股份有限公司、晉中銀行股份有限公司和陽泉市商業銀行股份有限公司5家城商行。

　　近日，銀保監會官網公布山西銀行旗下5家支行罰單，山西銀行大同操場城支行、大同金湖支行、大同太安路支行、大同永泰街支行、大同御濱園支行因變相超越貸款權限審批貸款、貸后管理不到位被罰，除山西銀行大同操場城支行被罰40萬元外，其余4家支行均被罰沒20萬元。

　　上述違法違規事由主要依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條予以處罰，即銀行業金融機構有拒絕或者阻礙非現場監管或者現場檢查、未按照規定進行信息披露、嚴重違反審慎經營規則等情形之一，由國務院銀行業監督管理機構責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款;情節特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業整頓或者吊銷其經營許可證;構成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　河南澤槿律師事務所主任付建向《中國科技投資》記者分析道，金融機構應當嚴格遵守審慎經營規則，銀行變相超越貸款權限審批貸款屬于違法經營，容易引發信用危機，損害公共利益，銀行業監督管理部門可對其進行處罰，若涉嫌犯罪，應當依法追究相關責任人員的刑事責任。

　　貸款業務被罰的同時，山西銀行發放貸款及墊款總額收縮，此外，該行個人貸款規模占比下降。數據顯示，2021年4月末，山西銀行貸款總額為1367.37億元，其中公司貸款和墊款為1224.83億元，占比89.58%，個人貸款為142.54億元，占比僅為10.42%;至2021年末，山西銀行貸款總額為1689.77億元，公司貸款和墊款上升至1586.55億元，占比為93.89%，個人貸款則降至103.22億元，占比下滑至6.11%。值得注意的是，數據顯示，截至2022年6月末，山西銀行發放貸款及墊款總額為1569.74億元，較2021年末下降60.03億元。

　　山西銀行并未公布2022年披露發放貸款及墊款具體分類明細，但以2021年數據來，截至2021年末，山西銀行個人貸款規模103.22億元，其中，個人經營貸款占比為43.69%，個人消費貸款占比為33.81%，住房按揭貸款占比為21.89%，其余為少量的信用卡透支貸款。

　　聯合資信評估股份有限公司對山西銀行的跟蹤評級報告指出，受互聯網貸款監管政策影響，山西銀行線上個人貸款規模有所收縮，個人貸款余額占比低;且該行個人貸款產品豐富度有待提升，未來仍面臨一定拓展壓力。

　　付建表示，銀行要增加個人貸款規模，首先應提升銀行存款資金，通過多渠道吸收存款，增加可放貸資金儲備，同時做好資金管理和信貸審批;在提升個人貸款規模的同時，還應當堅守法律規定的底線。

　　不良貸款率偏高 不良資產存憂

　　貸款規模發生收縮，山西銀行不良貸款率卻持續走高。2021年4月末，山西銀行原5家銀行信貸及非信貸不良資產合計674.78億元。合并重組后，山西銀行通過剝離轉讓處置不良資產共計492億元。截至2021年末，山西銀行不良貸款余額為55.89億元，不良貸款率為3.29%，較成立之初的1.58%上升1.71個百分點。數據顯示，截至2022年6月末，山西銀行不良貸款余額微升至56.02億元，不良貸款率則上升至3.4%。

　　據銀保監會公布的2022年二季度銀行業保險業主要監管指標數據情況顯示，截至報告期末，商業銀行不良貸款余額3萬億元，較上季末增加416億元;商業銀行不良貸款率為1.67%，較上季末下降0.02個百分點。

　　東方金誠國際信用評級有限公司(以下簡稱“東方金誠”)對山西銀行的評級報告顯示，該行面臨較大的歷史遺留風險資產處置壓力，不良貸款率及關注類貸款占比上升較快，非信貸減值計提的覆蓋程度一般，未來仍需關注該行資產質量變動情況。

　　關注類貸款方面，山西銀行亦有所上升。2021年末，該行關注類貸款余額為154.69億元;截至2022年6月末，山西銀行關注類貸款為161.82億元，此外，同期末，該行無還本續貸余額為102.68億元，其中72.55億元為關注類貸款。東方金誠表示，考慮到該部分關注類貸款客戶經營短期內將持續承壓，山西銀行資產質量繼續下行壓力較大。

　　評級報告亦顯示，山西銀行單戶貸款余額在2.38億元及以上的貸款中有5筆合計38.26億元貸款客戶被銀行、租賃、信托等起訴或高管/法定代表人被限制高消費，信用風險上升，有較大產生不良貸款的可能性。

　　不良貸款率為衡量和監管商業銀行信用風險狀況的主要指標。中央財經大學商學院金融財務系教授、銀行研究中心研究員楊長漢在接受《中國科技投資》記者采訪時表示，商業銀行經營客觀上面臨信用風險、市場風險、操作風險。通常，商業銀行應努力降低不良貸款率，其方法包括加強信用風險管理、提高信貸資產質量、強化不良貸款的催收和處置。

　　針對合并重組銀行的發展，某銀行市場部分析師則表示，從行業與地方經濟看，部分中小銀行吸收合并，有助于減少同業低效率競爭，減少個別中小銀行風險外溢，夯實行業發展基礎;同時，銀行穩健經營有助于提升金融服務地方經濟能力，銀行作為典型的周期行業之一，區域銀行經營狀況也與區域經濟表現有直接聯系;此外，亦需要充分考慮該銀行剛成立不久，內部管理、經營等方面需要一定“磨合期”。

　　來源：中國科技投資